C??mo se producen los fraudes con tarjetas de cr??dito y las reglas de oro para evitarlos

Si tienes una tarjeta de cr??dito o d??bito, hay una posibilidad nada despreciable de que seas v??ctima de un fraude, como lo han sido por a??os millones de personas en todo el mundo.

Es un tipo de estafa que apareci?? en la d??cada de 1980, cuando tuvo lugar un aumento impresionante en el uso de tarjetas de cr??dito, d??bito y prepago a nivel internacional.

Hoy, las tarjetas lideran en buena medida el comercio global, lo que abre posibilidades a nuevos tipos de estafas.

Seg??n un informe de 2016 de Nilson Report, en 2015 se generaron m??s de US$31.000 billones en todo el mundo a trav??s del sistema de pago por tarjetas, una cantidad 7,3% mayor que la de 2014.

Mientras, nuevos sistemas de transferencia de dinero en l??nea, como Paypal, han contribuido a la expansi??n del comercio electr??nico en todo el mundo, incluidos pa??ses en v??as de desarrollo.

Pero ah?? no termina la historia.

Compa????as como Flipkart, Snapdeal y Amazon o Alibaba y JingDong, que dominaban m??s del 70% del mercado chino en 2016, han hecho que los pagos electr??nicos lleguen a un n??mero cada vez mayor de consumidores.

Pero este panorama constituye, a su vez, una mina de oro para los ciberdelincuentes, las personas que se dedican a realizar todo tipo de fraudes en internet.

Datos de Nilson Report indican que las p??rdidas mundiales por fraude con tarjetas se elevaron a m??s de US$21.000 millones en 2015, frente a los 8.000 millones de d??lares registrados en 2010.

Para 2020, se espera que la cifra llegue a los US$31.000 millones.

En estos costos, se incluyen, entre otros gastos, los reembolsos que los bancos y las compa????as de tarjetas de cr??dito hacen a los clientes defraudados, lo que incentiva a las empresas de este tipo a realizar importantes inversiones en tecnolog??as antifraude.

Hay muchos tipos de fraude de tarjetas de cr??dito y cambian con tanta frecuencia como las nuevas tecnolog??as, de ah?? a que sea casi imposible enumerarlos.

Pero hay dos categor??as principales: los conocidos como fraudes de “tarjeta no presente” y los de “tarjeta presente”.

El primer caso se trata del tipo m??s com??n y ocurre cuando la informaci??n del titular de la cuenta de banco es robada y utilizada ilegalmente sin la presencia f??sica de la tarjeta.

Esta estafa suele ocurrir en l??nea y puede ser el resultado de los llamados correos electr??nicos de phishing o suplantaci??n de identidad, enviados por estafadores que se presentan como instituciones cre??bles para robar informaci??n personal o financiera a trav??s de un enlace con un programa malicioso.

El segundo caso, aunque resulta cada vez menos com??n, ocurre cuando un vendedor pasa la tarjeta por un dispositivo que almacena su informaci??n y luego la utiliza para cargarle otras compras no realizadas.

El fraude con tarjetas de cr??dito se facilita, en parte, porque las transacciones con este sistema de pago son un proceso simple, de dos pasos: autorizaci??n y liquidaci??n.

En un inicio, los involucrados en la transacci??n (el cliente, el comerciante y los bancos que realizan y reciben la transferencia) env??an y reciben informaci??n para autorizar o rechazar una compra determinada.

Si la compra se autoriza, se liquida mediante un canje de dinero, que suele tener lugar varios d??as despu??s de la autorizaci??n.

Pero una vez que la compra ha sido autorizada, no hay marcha atr??s.

Esto significa que todas las medidas de detecci??n de fraude deben realizarse durante el primer paso de una transacci??n.

Sin embargo, el rechazo de una transacci??n solo ocurre en dos situaciones: si el saldo en la cuenta del titular de la tarjeta es insuficiente o si, sobre la base de los datos proporcionados por el banco, hay sospechas de fraude.

Sobre la base de mi investigaci??n, que examina c??mo t??cnicas estad??sticas y probabil??sticas avanzadas podr??a detectar mejor el fraude, he llegado a la conclusi??n de que el an??lisis secuencial y el uso de las nuevas tecnolog??as son factores clave.

Mediante el seguimiento continuo del gasto e informaci??n del titular de la tarjeta, en el que se incluya el tiempo, la cantidad y las coordenadas geogr??ficas de cada compra, es posible desarrollar un modelo inform??tico para calcular la probabilidad de un uso fraudulento de la misma.

Si la probabilidad pasa un determinado umbral, el emisor de la tarjeta recibir??a una alarma y la empresa podr??a decidir bloquear la tarjeta directamente, iniciar una investigaci??n m??s profunda o llamar al consumidor.

La fuerza de este modelo es que apunta a maximizar una ganancia o minimizar un costo esperado.

En otras palabras, todos los c??lculos estar??an dirigidos a limitar la frecuencia de falsas alarmas.

Mi investigaci??n est?? todav??a en curso. Pero, mientras tanto, para reducir significativamente el riesgo de ser v??ctima de fraude de tarjetas de cr??dito, les dejo algunas ideas.

En primer lugar, nunca hagas clic en enlaces de correos electr??nicos en los que te pidan informaci??n personal, incluso si el remitente parece ser tu propio banco.

Antes de comprar en l??nea alg??n producto de una empresa desconocida, busca en internet el nombre del vendedor, para determinar si la opini??n de los consumidores ha sido positiva.

Al realizar pagos en l??nea, comprueba que la direcci??n de la p??gina web comience con “https://” que constituye un protocolo de comunicaci??n para la transferencia segura de datos.

Y, por ??ltimo, confirma que la p??gina web no contiene errores gramaticales o palabras extra??as, pues eso sugiere que puede ser falsa, dise??ada ??nicamente para robar datos financieros.